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当阳光照进事实
2017-01-16第145期 往期回顾

派卧底 写攻略:P2P与骗贷者上演攻防“无间道” 人参与了讨论

道高一尺,魔高一丈。在长期无序发展的网贷领域,骗贷者用灵敏嗅觉挖掘出一道道新“口子”(行业术语,平台风控漏洞或弱点),平台方不断构筑和完善防御体系,升级甄别能力。双方知己知彼、互相竞争、不断迭代,长时间内竟维持了一种微妙平衡的状态。甚至双方互派卧底,上演了一出现实版的“无间道”。

针对某家大型借贷平台的“口子”攻略

此外,攻略还提供了多条申贷建议:例如,最近1个月有5次以上的购物记录,且收货电话和地址保持跟申请贷款时的信息一致;手机号码实名半年以上,并且每个月平均通话记录不低于100条等等。

而在一份针对整个行业的申贷攻略里,部分助贷者们更是“苦口婆心”地劝告:“不要胡乱申请,不要胡乱申请,不要胡乱申请,重要的事情说三遍。”

“别人下了,你被拒,要去分析客观原因,而不是抱怨什么口子不靠谱,不靠谱那么多人搞网贷?”

“不要一帮人盯着一个口子撸,那么多下款的口子,分散开,非要撸废了才后悔?”

一家大型P2P平台中层人士对《棱镜》表示,助贷产业的存在,在业内早已不是秘密,既然平台选择做大数据风控,就会有人针对你的数据源头来做一些数据加工,其思路就跟电子商务网站刷单一样,这本身也是一种作弊行为。“现在整个行业都面临这个问题。”

平台反欺诈:知己知彼 合纵连横

当《棱镜》把其中一家网贷平台的“口子”攻略,发给该平台的一位高管,该高管第一反应是,“怎么入群?我得拉一个风控人员进去看看,我们得摸清楚。”

这代表了当下网贷平台反欺诈的策略之一:派卧底,知己知彼。

郭文也告诉《棱镜》,他们也有专人潜伏在各个助贷群,购买对方的攻略,以此来不断完善自身的防御体系。

据《棱镜》了解,骗贷组织同样会排遣专人,尝试进入网贷公司,了解该平台的信贷审核规则和流程,以便找到审批漏洞。

“无间道”式的斗智斗勇,无时无刻不在这一行业上演。

郭文评价称,骗贷组织是攻击方,借贷平台是防守方,攻击方技术迭代的动力更足一些;但反过来,作为防守方的平台有更多的手段可以被采用。攻击方去搜寻一个个漏洞的成本,比防守方建设一个完备的防备体系的成本要高得多。

在他看来,骗贷产业和网贷风控是不断竞争、互相追赶的过程。“两者之间一定是一个相对平衡的状态。”

除了上述“派卧底”方式,多位从业者认为,应对骗贷的最好方式,是第三方的行业信息共享。平台把各自的借贷信息汇集到一个第三方数据平台,从而有效规避多头借贷、骗贷的行为。

例如,骗贷组织已经在两家平台申请了贷款,那么第三家平台可以通过第三方系统查询到这一信息,从而要求骗贷者提供更多的信息,提高骗贷成本。

据《棱镜》了解,目前第三方数据平台规模较大的是同盾科技,据其官网介绍,目前已接入超5000家平台。此外,它还推出了一项欺诈情报监控服务,帮助平台“把控最新欺诈趋势,在攻防对抗中知己知彼。”

不过,这也在无形中提高了借贷平台的运营成本。据《棱镜》了解,同盾科技目前的官方报价为查询一次付费一元,同时获得平台的申请记录。

郭文向《棱镜》算了一笔账:如果一家平台累计放款用户达1千万,按照一般平台20%的放款率计算,仅在同盾科技的查询费用就高达四五千万元,这还不包括在其他第三方数据平台的费用。“一家借贷平台会接入多家第三方数据平台。”

这又是另一个“加州淘金”的故事,掘金者辛苦劳作最后不一定会有收获,只有卖水的人笑到了最后。

当然,最终决定一家平台能否存活并盈利的,依然是平台自身的风控体系。郭文对《棱镜》表示,对于网贷行业而言,得先拼风控,意味着得先活下来;有了风控之后,再拼获客渠道和获客成本、平台效率。“这些是平台能否盈利的关键。”

信用风险:无法根治 唯有平衡

虽然骗贷群体防不胜防,甚至能对借贷平台造成致命影响。但在多名网贷行业从业者看来,应该客观看待这一问题。

上述平台高管对《棱镜》表示,信用贷款是一门动态平衡的生意,有诈骗和逾期是正常的,要滚动着循环来看坏账率。“只要坏账损失远低于你的利息收入,那这门生意就成立。”

郭文也认为,骗贷产业背后的信用风险问题,是无法根本解决的。“否则网络借贷的产品就不值那么高的利率了。”

以近期逐渐热门的小额现金贷产品为例,其年化利率普遍在100%以上,甚至可高达年化255%,意味着用户借100元钱,一年后要偿还本息355元。由于借款额度小,征信成本高,加上骗贷等因素造成的坏账,导致其利率高企。

在上述骗贷组织“VIP粉丝群”里,一位“会员”晒出了自己近期的“战果”:大大小小17家平台,总获得4.7万元贷款。“不能再搞了,利息高得吓人。”

对于骗贷者而言,网络借贷逾期暂不纳入央行征信系统,导致违约成本低,让他们上演了一场“骗贷的狂欢”。

而随着中国征信系统的逐步完善,以及金融基础设施的不断建设,骗贷者们的“武器”势必会越来越少。除此之外,触犯刑法和相关法律法规的骗贷者,也会受到司法机关的制裁。

(注:应受访人要求,文中郭文为化名)

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